בשורות הבאות נראה מדוע חשוב כל בכך להפקיד באופן קבוע כספים לטובת חיסכון פנסיוני לשכירים ולעצמאיים, ונראה גם כיצד המחוקק מעודד את ביצוע ההפקדות. בנוסף, נספר על היכולת של החוסך להשפיע על סוג החיסכון ועל התשואה ולא פחות מכך, גם על המחיר שמשלמים לחברות שמנהלות חסכונות פנסיוניים.
הפרשה לקרן פנסיה לעתיד בטוח
דווקא לאור יוקר המחיה בישראל, חשוב לזכור את המחשבה לעתיד. יותר מדי אנשים, שכירים וגם עצמאיים, מעדיפים להימנע מהתמודדות עם היבטים פיננסיים "בוערים" מתוך מחשבה שבעתיד הכל "יהיה בסדר".
מומחים פנסיוניים מספרים שגישת ה"יהיה בסדר" שגויה מיסודה. כאשר מבצעים הפרשה לקרן פנסיה (או לחיסכון פנסיוני אחר כגון קופת גמל או ביטוח מנהלים) כבר מגיל צעיר, אפשר לדעת שרמת החיים לאחר גיל העבודה תישאר גבוהה. יתרה מכך, הפרשה מספקת, בצורות שונות של חיסכון יכולה לתת מענה מתאים גם למקרים כגון פגיעה בעבודה, תאונת עבודה, נכות ואפילו פטירה (כך שהמוטבים, היורשים, יהיו בעלי עתיד מובטח).
הפקדה והטבות מס
חשוב לדעת שגם המחוקק וגם רשויות המס מעוניינים לעודד את כל סוגי ההפרשות הפנסיוניות ובפרט הפרשה לקרן פנסיה. על מנת לעשות זאת, אין מסתפקים אך ורק בחוק פנסיית חובה או בחינוך הציבור להתנהלות פיננסית ראויה. הדרך האפקטיבית יותר מצויה באמצעות מתן הטבות מס שונות למפקידים כספים לטובת פנסיה כמו גם לטובת ביטוחים שונים (וזאת, במקביל להפקדות גם למטרות השתלמות).
הטבות מס מקסימליות כפופות להיבטים שונים כגון גובה ההכנסה (מעבודה שכירה או מעסק עצמאי) וכן מתקרות הפרשה שעשויות להשתנות מעת לעת. על מנת לנצל כהלכה את הטבות המס, ניכויי המס וזיכויים שונים חשוב להיעזר במומחים פיננסיים כמו מנהלי חשבונות, רואי חשבון או יועצים פנסיוניים מוסמכים ואובייקטיביים.
מגוון קופות ומסלולים
במיוחד כיום, חשוב לדעת שבתחום הפנסיה והגמל יש הרבה מאוד קופות, מסלולים ואפשרויות הפרשה לקרן פנסיה בדרכים שונות. ראשית, יש לדעת שלצד קופות פנסיה רגילות ישנה גם אפשרות לבצע הפרשה מקבילה או חלופית למסלולי ביטוח או מסלולים משולבים של קצבה וביטוח. את השילוב הנכון בין קצבה לבין ביטוח (שנועד למקרה מוות, פציעה, נכות, אובדן כושר עבודה וכדומה) קובע על חוסך לעצמו, עם עדיפות לייעוץ נבון מאת איש מקצוע.
בנוסף, יש לדעת שניתן לבחור גם בין מסלולי חיסכון שונים, כפי שמציעות קרנות הפנסיה השונות. הבחירה יכולה לנוע בין מסלולים סולידיים, מסלולים מניתיים ומסלולים מעורבים. הבחירה קשורה הן להעדפות החוסך ולא פחות מכך – לגילו ולמספר שנות העבודה שעוד נותרו לו. גם כאן, ייעוץ יהיה החלטה טובה וראויה.
שמים לב לעלויות
ההיבט האחרון שחשוב לדעת בהקשר של חסכונות פנסיוניים קשור לעלות החיסכון. חברות שמנהלות את החסכונות הללו (לרוב – חברות ביטוח גדולות) עושות זאת לא בנקיון כפיים והן אינן חפות מאינטרסים. מדובר בחברות עסקיות שמקור ההכנסה שלהן הוא העמלות ודמי ניהול שהן גובות מכל החוסכים.
לאור האפשרות לשנות ולנייד את כספי החסכונות ולעבור מחברה לחברה וממסלול למסלול, ישנה אפשרות של מיקוח ובחינה של עלויות שונות. בצורה כזאת ניתן בהחלט גם להתמקח ולהוזיל את המחיר (דמי ניהול שוטפים ודמי ניהול מצבירה).